Приветствую Вас в своем блоге!

В своих статьях хочу поделиться с читателями своими знаниями и практическим опытом инвестирования

Исаак Беккер

финансовый консультант

FCP (Financial Management) Ltd

Возраст имеет значение

Говорят, что врачи хорошо осведомлены о том, как с возрастом меняется физическое состояние человека, когда и какие болезни его ожидают. Говорят …  Но все мы, как правило, узнаем об этом сами и на себе, уже постфактум. Сегодня я бы хотел поговорить о жизненных циклах человека с точки зрения того, как меняются со временем наши цели и задачи в области управления личными финансами. Несколько советов приведенных ниже, возможно, помогут вам лучше подготовиться к будущему, предвидеть грядущие финансовые проблемы, в отличие от медицинских.

«Прививка» страха. Как правило, лет до 18 - 20 все заботы о личных финансах детей лежат на нас – родителях. Одеть, обуть, накормить, дать образование – вот тот минимум, с которым сталкивается каждый отец и каждая мать, переводя все это в тысячи и сотни тысяч рублей, а возможно и долларов. Но, пожалуйста, не забывайте и о том, что своим личным примером,  вы также закладываете долговременный стереотип отношения к деньгам, который ваши дети будут копировать на протяжении всей свое жизни.  Например, в состоятельных семьях, где ребенок растет, не зная отказа ни в чем, я настоятельно советую сделать «прививку» страха. Она заключается в том, что ваше чадо должно осознать, что семейное благополучие штука достаточно зыбкая и для того, чтобы его сохранить и приумножить, кто-то должен очень много и профессионально работать. В противном случае все это может быть легко потеряно. Делать «прививку» можно по-разному. Иногда хороший результат дают книги, например, «Финансист» Теодора Драйзера. Иногда для этих целей используются специальные детские или подростковые тренинги. Выбор за вами.

Исключительные возможности. Следующая возрастная категория от 20 до 39 лет. Это время, когда мы начинаем сами зарабатывать, обзаводимся семьей, воспитываем детей. С точки зрения управления личными финансами я бы особо выделил здесь две задачи.

Во-первых, это финансовая защита детей. Для этого нужно обязательно оформить хорошую страховку жизни для обоих супругов. Это позволит в случае смерти одного из родителей, материально обеспечить детей за счет полученной страховой суммы. При этом главное внимание следует обратить не на привлекательность и цену страховки, а на надежность самой страховой компании.

Во-вторых, начните откладывать деньги на свою пенсионную программу. Задумайтесь над тем, что даже в такой богатой стране как США более 52% от всего населения в возрасте от 60 до 65 лет вынуждено работать. Полагаю, что в России эта цифра гораздо больше. Если вы видите свою пенсию не так, а, например, в хорошем доме, на берегу теплого моря, то не следует слишком откладывать накопление денег. Ведь именно на этом жизненном цикле вы располагаете важнейшим, если не сказать главным инвестиционным преимуществом – ВРЕМЕНЕМ. Посудите сами: если в двадцать лет начать откладывать ежемесячно по 100 долларов, то к сорока годам при среднегодовой доходности в 11.8% (здесь я беру среднюю доходность S&P 500 за последние 20 лет) полученная сумма составит около 90 тысяч долларов. Если продлить эксперимент еще на 20 лет при тех же условиях, то наша  пенсионная копилка будет стоить уже 917 тысяч. Так что даже при таком символическом сбережение как 100 долларов в месяц, вам точно не придется работать после шестидесяти лет.

Уже не лето, еще не осень. Возраст от 40 до 60 лет характеризуется обычно как пик доходов, которые вы получаете. С другой стороны это время, когда активный деловой человек начинает задумываться о своем уходе из бизнеса, вопросы сохранения капитала выходят на первое место, во многих семьях чрезвычайно актуальными становятся задачи наследника и  наследования. Для этой категории людей я считаю полезным остановиться на некоторых моментах, которые могут представлять интерес для большинства из нас.

Если вы еще не прошли через кризис среднего возраста или у вас стали возникать проблемы с целевыми жизненным установками, то, возможно, стоит прочитать или перечитать еще раз замечательную книгу Марины Мелия «Бизнес - это психология». Кроме всего прочего она поможет вам более четко определиться со своими финансовыми целями и задачами в это непростое для многих мужчин время.

Следует также осознать, что это ваш последний шанс что-либо предпринять относительно

обеспечения своих пенсионных лет. Оцените свои возможности, определитесь со сроками и потребностями. Например, представим, что вам 40 лет и к 60 – ти годам вы хотите отойти от дел и иметь ежемесячный доход в размере 5 тысяч долларов. Для начала вы готовы, допустим, положить в свой пенсионный фонд 100 тысяч долларов. В этом случае вам необходимо в течение 20 лет ежемесячно откладывать около 1120 долларов. Этого будет достаточно, если среднегодовая доходность вложений составит 11.8% в течение 20 лет, а затем снизится до 6% - после выхода на пенсию рисковать не будем. Накопленных денег (около 2 миллионов долларов) должно хватить на 25 лет жизни на пенсии.

Все остается людям. В одном американском учебнике для университетов, по которому учат специалистов по личным финансам, я прочитал, что люди после 60 – ти должны обязательно подготовить и держать в безопасном месте следующие документы:

  • завещание;
  • распоряжение, позволяющее за вас принимать решения по медицинским вопросам, если вы не в состояние это сделать;
  • список всего, чем вы владеете и  адреса используемых банковских ячеек;
  • имя своего юриста, страхового агента и финансового консультанта.

Позвольте мне оставить этот список без комментариев. Он говорит сам за себя. Добавлю только, что после 60 – ти самое главное – это жить, получать удовольствие от жизни, исполнять те свои желания, на которые раньше не было времени и иметь для всего этого достаточно средств. Очень надеюсь, что и мои советы вам в этом пригодятся.

Доброго здоровья вам и вашим финансам.

Исаак Беккер, Ведомости, 2.11.2007